Le guide du credit renouvelable

Le guide du credit renouvelable

Dans les rayons des prestations bancaires, vous pouvez trouver toute une panoplie de possibilité de crédits. Tout dépend de vos besoins et de vos finances. Parmi les choix les plus récurrents, on peut désormais compter le credit renouvelable. Mais avant de vous lancer dans une aventure qui peut vous tenir des années, il est de mise d’en apprendre un peu plus sur le sujet. Focus sur les avantages et les caractéristiques d’un prêt renouvelable.

Qu’est-ce qu’un credit renouvelable ?

Aussi appelé crédit revolving, crédit permanent ou crédit reconstituable, un credit renouvelable est un type de financement qui se présente sous forme d’une réserve de crédit. L’emprunteur qui choisira de passer par un prêt renouvelable pourra ainsi puiser directement dans sa réserve d’argent afin de s’acheter des biens de consommation sans avoir à fournir le moindre justificatif à son conseiller bancaire.

Il est simple de donner une définition fidèle à un crédit renouvelable. Son appellation représente déjà le principe de ce concept. En effet, il s’agit d’un crédit qui se renouvelle tous les mois. Le pret renouvelable est donc différent de toutes les offres d’emprunts qui vous sont proposées sur le marché. Au fur et à mesure de vos remboursements vous reconstituerez la réserve de votre credit renouvelable en ligne et vous pourrez donc la réutiliser pour d’autres achats.

Un contrat de crédit renouvelable est valable 1 an et peut être reconduit chaque année par tacite reconduction. Le prêteur devra alors consulter le fichier FICP tous les ans afin de vérifier la solvabilité de l’emprunteur. Si le crédit n’est pas utilisé pendant une année complète, l’emprunteur pourra suspendre son crédit.

Ce qui est intéressant avec le crédit renouvelable est qu’il s’agit d’un crédit souple qui s’il n’est pas utilisé ne vous coûtera pas un euros de frais, par contre si l’emprunteur se sert d’une partie de son crédit il payera des intérêts que sur la somme utilisée.

Pour utiliser l’argent de votre réserve d’argent, votre crédit renouvelable sera souvent associé à une carte de credit renouvelable. Celle-ci vous permettra de payer directement vos achats dans les magasins ou de retirer de l’argent dans les distributeurs comme une carte de crédit classique. Pour ceux qui préfèrent, vous aurez également la possibilité de demander à votre conseiller bancaire de faire un virement directement sur votre compte bancaire, les fonds seront généralement débloqués dans un délai de 48h.

Pour ce qui est du montant il pourra débuter à 500 euros pour atteindre 6000 euros, ce sera surtout un financement qui sera adapté pour faire face à des dépenses imprévues comme une machine à laver qui vient de tomber en panne, un achat impulsif, etc… Si le montant de votre emprunt renouvelable est inférieur à 3000 euros vous pourrez profiter d’une durée de remboursement plafonnée à 36 mois, si au contraire votre crédit est supérieur à 3000 euros vous aurez maximum 60 mois pour le rembourser.

A savoir : si le montant que vous souhaitez emprunter est supérieur à 1000 euros, votre banquier sera dans l’obligation de vous proposer en parallèle une offre de crédit amortissable afin que vous puissiez faire votre choix en tout état de cause.

Les caractéristiques d’un prêt renouvelable

Le prêt renouvelable est différent des autres prestations que peuvent vous donner les banques. Voici quelques caractéristiques propres à ce genre de contrat.

1-    C’est un crédit sans justificatif

Le credit renouvelable rapide est un crédit sans justificatif, en ce sens, vous n’avez pas à fournir d’explication à la banque quant à l’utilisation de la somme qui vous a été accordée. Attention cela ne veut pas dire que vous ne devrez pas fournir de justificatifs d’identité, de domicile ou de revenu à votre banquier au moment de votre demande de financement. Dans la plupart des cas vous serez obligés de fournir tous ces éléments sauf dans de rares exceptions.

Vous pouvez utiliser votre crédit revolving en une seule fois ou le diviser pour divers besoins. Il est à noter que ce genre d’emprunt sert surtout pour les besoins du ménage. Plus de 50 % des emprunteurs utilisent le credit renouvelables pour régler les factures et palier les divers besoins d’une famille sans être à découvert. Les Français préfèrent payer des taux d’intérêt que des agios. C’est plus économique et plus simple.

En somme, vous pouvez tout aussi bien vous servir de votre prêt renouvelable pour le paiement de l’inscription de vos enfants à l’école que pour le financement d’un voyage. La banque ne vous en tiendra pas rigueur.

2-    Un crédit qui est plus cher que les autres contrats de crédit

Par contre, en comparaison des autres types de crédit à la consommation comme les crédits affectés ou le prêt personnel, le credit revolving est bien plus cher. La discrétion de la banque peut vous coûter quelques dizaines d’euros en plus chaque mois. Avec un crédit renouvelable vous aurez des chances de trouver des taux allant de 7 à 21 % à taux révisable.

Les taux d’intérêt d’un crédit revolving se fixent en fonction des conditions du contrat. La règle reste la même selon le montant du capital que vous demandez et de la vitesse de remboursement dépendra le taux que demandera la banque. Ainsi, même si le plafond est de 5 000 euros, ne pas demander la totalité est une bonne idée. Pareil pour la vitesse de remboursement, vous aurez le choix au moment où vous allez signer votre contrat entre 3 vitesses de remboursement, rapide, moyenne et lente, il faudra privilégier la vitesse la plus rapide possible pour faire des économies.

3-    Et qu’en est-il du taux d’usure des crédits renouvelables ?

Le crédit renouvelable peut aussi être accompagné de ce que les banques appellent un taux d’usure. Aux yeux de la loi, ce genre de démarche ne devrait pas être possible. Mais les établissements financiers ont trouvé la parade pour respecter la législation tout en pratiquant le taux d’usure. Le taux d’usure est un taux plombé, ou plus important que la moyenne. Il ne s’applique que dans le cas où vous demandez un petit crédit, c’est-à-dire moins de 3 000 euros.

4-    Un petit crédit pour les petits revenus

Quand il faut définir le pret revolving, on entend souvent cette phrase « petit crédit pour les petits revenus ». En effet, ce genre d’emprunt est à la portée de tous. Son plafond bas vous permet d’assurer un taux minimal. Peu importe le contrat dont vous bénéficiez, vous êtes sûr de ne pas créer trop de charge à votre famille en optant pour le crédit revolving.

5- Fonctionnement du taux d’un prêt renouvelable ?

Si vous faites un crédit renouvelable de 3000 euros sur une durée de remboursement de 12 mois à un TAEG révisable de 11.99 % et que vous n’utilisez que 2000 euros de votre réserve d’argent alors il vous en coûtera 11 mensualités de 176 euros et une dernière de 186.77 €. Ce qui reviendra à un montant total dû de 2122.77 euros soit 122.77 € d’intérêts.

Les différents types de crédit renouvelable

De façon générale, il est difficile de catégoriser un emprunt renouvelable. Après tout, il ne s’agit que d’un contrat d’aide financière qui vous fournit au minimum 500 euros et au maximum 6 000 euros de prêt. Et dont le remboursement est différent des autres contrats bancaires.

Et pourtant, dans la pratique, il existe deux types de crédit revolving. Cela exclut bien sûr le crédit à taux d’usure dont on a déjà parlé. Ici, il est question de crédit à taux variable ou non.

1-    Le crédit renouvelable à taux variable

Le crédit à taux variable est une option très tentante parmi les offres de crédit. C’est le cas de le dire. Qui ne serait pas attiré par une possibilité de diminuer les mensualités en cours de route sans avoir à passer par une demande auprès de la banque ? C’est ce que vous propose ce type de crédit. Le taux n’est pas stable, mais varie en fonction des fluctuations du marché. Si elle baisse, vos mensualités baisseront aussi.

Attention cependant, avec le credit renouvelable à taux variable, il y a deux poids deux mesures. Si le marché tend à augmenter, vous devez vous attendre à des charges importantes pour ce mois. Et vice-versa.

2-    Le crédit renouvelable à taux fixe

Avec le taux fixe, vous n’avez aucun problème. Certes vous n’aurez aucune réduction des charges sans faire des démarches administratives longues et fastidieuses auprès de la banque. Mais au moins vous serez sûr de ne pas avoir à payer un surplus durant l’année en cours de votre dette.

En outre, dans la mesure où le taux est calculé d’avance, vous pouvez avoir une idée précise sur le coût annuel de votre contrat. De quoi faciliter grandement la comparaison des offres et la gestion de vos avoirs.

Enfin, un credit renouvelable sans justificatif à taux fixe est plus facile à gérer. Vous n’avez pas à refaire le calcul tous les mois parce que la valeur du marché a changé de 0.03 % par exemple.

Où trouver un crédit renouvelable ?

Les caractéristiques, les avantages et les inconvénients d’un crédit renouvelable sont clairs. Vous êtes encore tenté par l’aventure ? Grand bien vous fasse. Il reste maintenant à trouver votre prestataire. Voici quelques conseils et astuces pour vous aider en ce sens.

1- Les Banques physiques

La meilleure solution quand vous faites une demande de crédit est de s’adresser à votre banque habituelle. Dans la majorité des cas, il s’agit encore d’une banque physique. Les Français ont tendance à faire confiance à l’expérience et à la taille d’une société. Encore aujourd’hui, c’est un avantage des banques traditionnelles. Sans compter que ces dernières ont une présence physique efficace sur le marché. Vous pouvez trouver une agence de votre enseigne à chaque coin de rue.

Faire confiance à sa banque pour son crédit est pratique et simple. Vous avez déjà connaissance des services de la banque. Vous en êtes satisfaits. Pourquoi aller ailleurs ?

2- Les Banques virtuelles

Face aux banques physiques, vous ne devez pas non plus minimiser la présence et l’importance des banques virtuelles. De nos jours, ce genre de prestataire est de plus en plus important. La toile est une véritable niche propice à la prolifération de ce type d’organisme. Et pour faire concurrence aux banques traditionnelles de grande taille, elles proposent des prestations modiques et très accessibles. Chez ces banques, les TAEG sont souvent moins importants que chez les banques physiques. La raison en est qu’elles utilisent un système de virtualisation. Les frais engager pour la gestion d’un contrat sera ainsi réduits. Et elles peuvent proposer des prestations à moindre coût sans tomber dans le risque de faillite.

La facilité est aussi un argument phare des banques en ligne. C’est même l’une des principales raisons qui font que leurs clients augmentent en nombre. Plus besoin de passer par des heures de transactions ni de faire une tonne de démarche pour faire une demande de prêt. Tout se fait en ligne, à n’importe quelle heure et à n’importe quel endroit.

3- Les Organismes de crédit

Les organismes de crédit comme Cofidis, Cetelem, Sofinco, etc… proposent également des offres de crédit renouvelable à leurs clients. Vous aurez même la possibilité de faire directement votre demande de A à Z en ligne, vous pourrez également avoir accès à un simulateur directement sur leur site pour voir qu’elle montant est le plus avantageux ainsi que la vitesse de remboursement. En ce qui concerne les taux ils seront souvent proches des banques en ligne ou classique et moins cher que les enseinges de grande distribution.

4- Les enseignes de grande distribution

Enfin vous pourrez également faire votre demande de credit renouvelable dans une enseigne de grande distribution comme Conforama, Leclerc, Darty, la Fnac, etc… Vous aurez juste à vous rendre à l’accueil et remplir les différentes conditions pour vous voir attribuer un financement. Il est vivement conseillé de se renseigner au préalable sur les taux et les durées de remboursement avant de signer le moindre contrat de crédit cela vous permettra de faire des dizaines d’euros d’économies.

Comment trouver la meilleure offre ?

1-    Utiliser les comparateurs de credit renouvelable

Il est nécessaire de faire un choix dans ce capharnaüm de prestations bancaires. Comme lorsque vous choisissez votre plombier, vous n’avez pas d’autre choix que de comparer les offres. Ne vous inquiétez pas, cette démarche ne sera pas longue, bien au contraire. Il existe désormais des plateformes qui peuvent vous aider en ce sens.

Pour cela il vous suffira de vous rendre sur un site spécialisé dans le crédit et d’utiliser le formulaire de comparaison d’organisme. Pour le remplir rien de plus simple, il suffira de rentrer le montant que vous souhaitez emprunter et la durée de remboursement. Par la suite vous devrez remplir vos informations personnelles afin que l’établissement financier puisse calculer votre capacité de remboursement. Ensuite vous n’aurez plus qu’à valider le tout et attendre de recevoir les offres afin de sélectionner celle qui correspondra le plus à vos critères, vous pourrez ainsi faire des centaines d’euros d’économies en quelques clics.

2-    Liste des organismes de pret renouvelable

En tous les cas, pour vous aider, voici une liste des comparateurs de crédit renouvelable. Pour ce faire, nous nous sommes basés sur les résultats des moteurs de recherche. Sachez également que le crédit subit de nos jours une reprise de plus en plus prononcée. Il se peut donc que d’ici quelques semaines, ces chiffres ne soient plus valides. Une vérification est de mise pour éviter les confusions. En outre, prenons au hasard un délai de 36 mois pour la simulation.

–       Sofinco

Le premier reste toujours Sofinco, et ce, peu importe le crédit que vous demander et le site que vous avez utilisé. Outre le service client performant et réactif de cet organisme, son prêt à 1 000 euros sur 36 mois avec un TAEG de 3.9 % a su convaincre la clientèle.

Par contre, force est de constater que ce groupe fait preuve de favoritisme envers les nouveaux clients.

–       Franfinance

En deuxième position, vous avez Franfinance. Pour un credit renouvelable de 1 000 euros sur 36 mois, cette banque 100 % en ligne propose à ses clients un TAEG de 13.49 %. Le taux excessif est compensé par un frais de dossier nul.

–       Facet

Dans la liste des meilleures offres de credit permanent, à la troisième place, vous avez facet. Le socnditions reste les mêmes : crédit de 1 000 euros pour 36 mois. Le TAEG proposé par cette banque est de 17.95 %.

–       Cetelem

Cetelem, malgré ses publicités répétitives ne se place toujours qu’en quatrième position. Cela est dû à son TAEG de 19.5 % pour un emprunt de 1 000 euros sur 36 mois.

–       Cofidis

Cofidis clôt le rang des tops 5 avec son TAEG de 20.21 % pour un crédit revolving de 1 000 euros sur 36 mois. En outre, cette banque n’a pas arrangé sa situation avec le manque de prestation de son simulateur. Il y est impossible d’avoir une idée précise des résultats de l’emprunt, dans la mesure où vous ne pouvez pas régler la durée du contrat.

En dehors de ces banques, vous en avez encore d’autres sur le marché qui peuvent vous intéressé par leurs conditions de remboursement ou les frais de pénalités moins importants. Il ne s’agit que d’un simple aperçue du marché. Pour trouver la meilleure offre des organismes pour un crédit renouvelable n’hésitez pas à remplir notre simulateur de crédit en haut de page.

En tout cas, il est de mise de noter que si votre capital augmente, il en sera de même pour votre taux. Cette liste vous servira à titre d’informations en ce sens.

Comprendre le credit renouvelable en vidéo